Flyt din pension: sådan foregår det, og hvornår det ikke kan betale sig

Du kan som regel flytte din pension uden skat og for et lille gebyr. Men ikke alle ordninger kan flyttes, og nogle bør ikke. Se reglerne, hvad det koster, hvad du kan miste, og regn på, om det kan betale sig for dig.

De fleste har mere end én pensionsordning. En fra det nuværende job, en eller to fra tidligere job, måske en privat ordning i banken. Hver ordning har sine egne omkostninger, sine egne dækninger og sit eget selskab.

Så spørgsmålet melder sig: Skal jeg samle dem? Skal jeg flytte den dyre? Svaret er tit ja, men ikke altid, og det er de tilfælde, hvor det ikke kan betale sig, der koster mest, hvis man overser dem.

Her får du reglerne, priserne, faldgruberne og en beregner, så du kan se, om en flytning tjener sig hjem for dig.

Kan du overhovedet flytte den?

Det afhænger af ordningens type:

• Private ordninger i bank eller pensionsselskab kan du flytte, når du vil.
• Hvilende ordninger fra tidligere job kan flyttes. Efter et jobskifte har du en særlig ret til at få dem med over i den nye ordning, se næste afsnit.
• Din nuværende arbejdsmarkedspension kan som regel ikke flyttes, så længe du er ansat under den overenskomst eller firmaaftale, den hører til. Skifter du til et job under et andet overenskomstområde, kan den flyttes med.
• ATP og tjenestemandspension kan ikke flyttes.

Finanstilsynet undersøgte i 2022, hvor pensionskunder stadig møder forhindringer. De findes især for selvstændige, der vil samle en gammel arbejdsgiverordning, og når en obligatorisk ordning ønskes flyttet til en frivillig. Tilsynet fastslog samtidig, at begrænsninger i retten til at flytte skal være sagligt begrundede, og gav i 2021 PensionDanmark påbud om at fjerne et vilkår, der bandt medlemmerne ud over jobskifteaftalens frist.

Jobskifteaftalen: dine rettigheder, når du skifter job

Pensionsbranchen har en fælles aftale, jobskifteaftalen, som gælder, når du får nyt job med en ny pensionsordning og vil have den gamle med over. Den gav i 2020 anledning til lidt over halvdelen af alle pensionsoverførsler. De vigtigste regler:

• Frist på 36 måneder. Anmodningen skal være det gamle selskab i hænde senest 36 måneder efter, at du fratrådte jobbet. Fristen gælder ikke for små ordninger under en bagatelgrænse på godt 60.000 kr., som reguleres hvert år.
• Det nye selskab skal tage imod pengene, hvis den nye ordning ikke afviger væsentligt fra den gamle i risiko, og dine helbredsoplysninger er tilfredsstillende.
• Nye helbredsoplysninger kan kræves, hvis risikosummen stiger med mindst 25 procent, eller hvis den nye ordning kræver mere omfattende oplysninger end den gamle.
• Du kan ikke tabe dækning på flytningen. Kan du ikke overføres på uændrede helbredsvilkår, har det gamle selskab pligt til at videreføre ordningen på individuelle vilkår, hvis du ønsker det.
• Tempo. Det gamle selskab skal opgøre og overføre hurtigst muligt, senest inden udgangen af den løbende måned plus én måned. Er pengene forsinkede, tillægges morarente.

Det er det nye selskab, der sender anmodningen til det gamle. Du skal altså henvende dig hos den ordning, pengene skal ind i, ikke hos den, de skal ud af.

Hvad koster det at flytte?

Ifølge Forsikring & Pension er det ofte gratis eller koster et mindre gebyr at flytte sin pension. Jobskifteaftalen giver det afgivende selskab ret til at opkræve et ekspeditionsgebyr, og prisen varierer fra selskab til selskab. Spørg begge selskaber, før du beslutter dig, og få det på skrift.

Ud over gebyret er der to poster, der kan være langt større:

• Kursværn i ordninger med gennemsnitsrente. Ligger kursværdien af selskabets investeringer under det, der er sat til side til kunderne, kan selskabet trække et fradrag, når du flytter. Det kan være flere procent af opsparingen.
• Handelsomkostninger i markedsrente. Ved flytning realiseres investeringerne, og de rene omkostninger ved handlen trækkes fra. De er typisk små, men de er der.

Hvad kan du miste?

Det er her, regnestykket oftest vælter. Fire ting bør du kende, før du skriver under:

1. Garantier. Ordninger med gennemsnitsrente kan have en garanteret ydelse eller rente, som ingen ny ordning tilbyder i dag. Den er pengene værd, især tæt på pension.
2. Forsikringsdækninger. Dækning ved tab af erhvervsevne, kritisk sygdom og død kan være billigere eller bedre i den gamle ordning. Bliver du hvilende medlem, ophører nogle dækninger ofte helt, så tjek, hvad der gælder for din.
3. Retten til tidlig udbetaling. Ældre ordninger kan udbetales fra 60 år eller fem år før folkepensionsalderen, nyere først tre år før. Den tidlige alder følger kun med, hvis overførslen sker, samtidig med at den nye ordning oprettes. Ellers får den nye ordning den nyeste og senere alder, også for de overførte penge.
4. Bonus og særlige fordele. Den gamle ordning kan indeholde fordele, som ikke er med i den, du får tilbudt, fx andel i særlige bonushensættelser.

Hvornår kan det ikke betale sig?

Som tommelfingerregel bør du blive, hvor du er, hvis ét af disse gælder:

• Ordningen har en garanteret rente eller ydelse, du ikke kan få igen.
• Du skal betale et kursværn på flere procent, og der er få år til pension.
• Du mister forsikringsdækninger, som du ikke kan tegne igen på grund af dit helbred.
• Den nye ordning er ikke billigere, eller opsparingen er så lille, at gebyret æder besparelsen.

Og omvendt: Er ordningen hvilende, uden garanti, med en ÅOP over branchegennemsnittet og mange år til pension, er flytningen sjældent en svær beslutning. Læs mere om, hvad omkostningerne betyder over tid, i vores guide til ÅOP på pension.

Beregn, om det kan betale sig

Indtast opsparingen, omkostningerne i dag og i den nye ordning, gebyret og et eventuelt kursværn. Beregneren viser, hvad flytningen koster, hvad du sparer det første år, hvornår den er tjent hjem, og forskellen ved pension.

Tre eksempler med beregnerens standardtal, 800.000 kr. i en hvilende ordning med 1,2 procent i ÅOP, der kan flyttes til 0,6 procent, med 5 procent i afkast før omkostninger:

• Gebyr på 2.000 kr. og intet kursværn, 15 år til pension. Besparelsen er 5.040 kr. det første år, gebyret er tjent hjem på fem måneder, og du ender med 122.586 kr. mere.
• Samme, men med 5 procent i kursværn. Flytningen koster 42.000 kr. og er først tjent hjem efter godt otte år. Ved pension er du 46.279 kr. bedre stillet, altså stadig en gevinst, men en langt mindre.
• 5 procent i kursværn og kun fem år til pension. Nu taber du 23.904 kr. på at flytte. Her er svaret at blive.

Sådan foregår flytningen i praksis

1. Få overblik på PensionsInfo. Der ser du alle dine ordninger, hvad de udbetaler, og hvilke dækninger de har.
2. Bed det gamle selskab om tallene. ÅOK og ÅOP, eventuelt kursværn, gebyr, garantier og udbetalingsalder. Det skal de oplyse.
3. Få et tilbud fra det nye selskab med samme oplysninger, og sammenlign dækningerne linje for linje, ikke kun omkostningerne.
4. Underskriv anmodningen hos det nye selskab. Det sender den til det gamle, som opgør og overfører. Risikoen, altså dine forsikringsdækninger, ligger hos det gamle selskab frem til overførselsdatoen, medmindre andet aftales.
5. Tjek, at dækningerne i den nye ordning er trådt i kraft, før du afmelder noget som helst i den gamle.

Få det vurderet, før du skriver under

Selskaberne har en interesse i, hvilken vej pengene går. Finanstilsynet gav i 2021 Danica Pension påbud for ikke at give kunderne en afbalanceret rådgivning om at flytte. Derfor er det klogt at få ordningerne vurderet samlet, af nogen der ikke er bundet til ét selskab.

Konklusion

At flytte en pension er skattefrit, ofte billigt og efter et jobskifte en ret, du har i 36 måneder. Men prisen på flytningen er sjældent problemet. Det er dét, der ikke følger med: garantier, dækninger, den tidlige udbetalingsalder og eventuelt et kursværn. Regn på gebyret mod besparelsen, tjek de fire ting, du kan miste, og få det vurderet samlet, før du skriver under. Så bliver flytningen en beslutning, ikke et gæt.