Gamle pensioner fra tidligere job: skal du samle dem?

Mere end hver tredje pensionsordning i Danmark er hvilende, og de kostede over en milliard kroner i administration på ét år. Se, hvad dine gamle ordninger koster, hvad du kan miste ved at samle dem, og hvordan du gør.

Hver gang du har skiftet job, er der som regel blevet en pensionsordning tilbage hos den gamle arbejdsgivers selskab. Efter nogle jobskift har de fleste tre, fire eller fem af dem. De ligger stille, de sender et brev om året, og de koster penge hver eneste måned.

Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen gjorde omfanget op i 2024: Mere end hver tredje pensionsordning i Danmark er hvilende, og danskerne betalte over en milliard kroner i administrationsomkostninger for dem på ét år. Styrelsens konklusion var, at konkurrencen om ordningerne er svag, omkostningerne er høje, og at en stor del kunne være sparet ved at samle dem.

Her får du, hvad dine hvilende ordninger koster, hvad du skal tjekke, før du samler dem, og hvordan du gør det i praksis.

Hvad koster det at lade dem ligge?

To slags omkostninger løber videre på en hvilende ordning:

• Et fast administrationsgebyr i kroner. PFA opkræver fx 924 kr. om året på en fripolice i 2026. Beløbet er nogenlunde det samme, uanset om der står 60.000 eller 600.000 kr. på ordningen.
• Investeringsomkostninger i procent af opsparingen, som i enhver anden ordning.

Det faste gebyr er problemet. På en ordning på 60.000 kr. svarer 900 kr. om året til 1,5 procent i ÅOP, før investeringsomkostningerne overhovedet er talt med. På 150.000 kr. er det 0,6 procent. Jo mindre ordningen er, jo større en bid tager gebyret, og hvilende ordninger er ofte små.

Finanstilsynet bemærkede i sin undersøgelse af pensionsoverførsler, at der fortsat betales omkostninger på hvilende ordninger, om end ofte til andre og lavere satser end på aktive ordninger, og at det derfor kan give mening at samle sine ordninger hos én leverandør. Det giver samtidig et bedre overblik.

Beregn, hvad dine hvilende ordninger koster

Indtast antal ordninger, opsparingen i dem, det faste gebyr fra årsoversigten og omkostningerne i den ordning, du kunne samle dem i.

To eksempler med 5 procent i afkast før omkostninger og 15 år til pension:

• Tre ordninger på 150.000 kr., hver med 900 kr. i gebyr og 1,0 procent i ÅOP, samlet i en ordning med 0,6 procent og uden ekstra gebyr. I dag koster de 7.425 kr. om året. Samlet koster de samme 450.000 kr. 2.835 kr. Ved pension er forskellen 102.099 kr.
• Fire små ordninger på 60.000 kr. med samme satser. De koster 6.120 kr. om året, samlet 1.512 kr. Forskellen ved pension er 97.704 kr., næsten lige så meget som i det første eksempel, selv om der er langt færre penge. Det er gebyrernes effekt på små opsparinger.

Fire ting, du skal tjekke, før du samler

Besparelsen er den lette del. Det, du kan miste, står med småt.

1. Garantier. Ordninger fra før cirka 2010 kan have en garanteret rente eller ydelse, som ingen ny ordning giver i dag. Den kan være mere værd end besparelsen, især tæt på pension.
2. Forsikringsdækninger. Nogle hvilende ordninger har stadig dækning ved tab af erhvervsevne eller død, andre har mistet den, da du fratrådte. Tjek, hvad der gælder, før du lukker noget.
3. Udbetalingsalderen. Ordninger oprettet før 1. maj 2007 kan udbetales fra 60 år, ordninger fra 2007 til 2017 fem år før folkepensionsalderen, og nyere først tre år før. Forsikring & Pension opgjorde i 2023, at 610.000 personer, hver fjerde med en aktiv ordning, har ordninger med forskellige udbetalingsaldre. Den lavere alder kan kun overføres, hvis sammenlægningen sker inden for tre år efter, at den nye ordning er oprettet. Ellers gælder den højeste alder for hele den samlede opsparing.
4. Typerne skal passe sammen. Overførslen er skattefri, når ratepension samles med ratepension, livrente med livrente og aldersopsparing med aldersopsparing. Har du forskellige typer, kan de samles hos samme selskab, men ikke i én ordning.

Læs mere om selve flytningen, gebyrer og kursværn i vores guide til at flytte din pension.

Sådan samler du dem

1. Find dem alle på PensionsInfo. Log ind med MitID. Der står hver ordning med selskab, type, opsparing og dækninger, også dem du havde glemt.
2. Skriv tallene ned for hver ordning. Fast gebyr, ÅOP, garanti, dækninger, udbetalingsalder og type. Selskabet skal oplyse det, hvis det ikke står på årsoversigten.
3. Vælg, hvor de skal samles. Oftest i din nuværende arbejdsgiverordning, som har de laveste omkostninger og allerede får indbetalinger. Spørg, hvad de tager for at modtage, og om dækningerne ændrer sig.
4. Bed det modtagende selskab om at hente pengene. Det sender anmodningen til de gamle selskaber. Efter et jobskifte har du ret til overførsel inden for 36 måneder, og små ordninger under en bagatelgrænse på godt 60.000 kr. kan overføres uden frist. Ældre og større ordninger kan som regel også flyttes, men uden aftalens frister og garantier.
5. Hold øje med udbetalingsalderen. Vil du beholde en lavere alder, skal sammenlægningen ske inden for tre år efter, at den modtagende ordning blev oprettet.

Hvornår skal en gammel ordning blive liggende?

• Den har en garanteret rente eller ydelse, du ikke kan få igen.
• Den har forsikringsdækninger, du ikke kan tegne igen på grund af dit helbred.
• Den kan udbetales fra 60 år, og du kan ikke få alderen med over, fordi treårsfristen er overskredet.
• Den er faktisk billigere end den ordning, du ville samle i.

I de tilfælde er svaret ikke at samle, men at vide, hvad du har, og hvorfor det bliver liggende.

Få det tjekket, før du samler

Selskaberne rådgiver gerne om at samle, men helst hos dem selv. En gennemgang af alle ordningerne på én gang, af nogen der ikke er bundet til ét selskab, er den sikreste vej til at vide, hvad der bør samles, og hvad der bør blive.

Konklusion

Hvilende pensioner er dyre i forhold til deres størrelse, fordi faste gebyrer æder små opsparinger, og fordi ingen konkurrerer om dem. For de fleste kan de samles skattefrit, gratis og med et bedre overblik til følge. Men garantier, dækninger og udbetalingsalderen følger ikke automatisk med, og treårsfristen for udbetalingsalderen kender de færreste. Find dine ordninger, skriv tallene ned, og få dem vurderet samlet, før du samler.